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米奇之家

大家好！

我是想透过这个论坛，让大家可以知道，是否应该为宝宝或自己本身，投保多少和得到怎样的保障！
因为身边的保客，有些因为被之前的代理，quote到很高，保费给了很多，但真正的保障，其实却不多，误把购买保险，当成”投资“工具
轻易断保，保客的损失会很大 :X
保险是购买保障，透过购买保险，转让风险！

希望可以在这里，跟大家分享我的保险之路，大家也可以分享彼此对保险的认知和疑问，一起学习和交流！

以下是我会慢慢介绍和分享的保险知识，若是大家有什么需要知道的，我也会整理好后，都放在第一页，方便大家参考：
1。什么是保险？
保险简单的说就是现在做将来的准备，有钱时做没钱的准备，年轻时做老了时的准备，健康时做不健康时的准备。为什么要买保险？因为每一个有责任心的人，都不希望自己的亲人因为自己而陷入困境。

保险不是由你决定要不要买，是由健康决定你能不能买，没有人会知道自己明天还是不是健康，所以请乘健康时赶紧提自己和爱的人付点责任吧，为自己做足保障。

2。保险的重要性。

保险是理财金字塔最底层，是真的很必要的，也是理财的第一步，保险是一个风险的转移，把我们有可能的财务负担的风险转移到保险公司来负担，请注意，这个叫做财务负担风险转移。

参考上图中的理财金字塔，处在最底层的是银行存款和人寿保险。存款的作用不言自明，是不可替代的，但其投资的意义不明显，数量不宜太大。而人寿保险是人们常常忽略的理财工具。许多人认识到了生活中各种风险的存在，所以就存了大量现金以备不测，其实这是完全没有必要的。风险管理应该使用更加有力、效率更高的保险来解决。

举一个简单的例子，假如一个人想用9万元作为自己患大病时的治疗费，那么这9万元就相当于被锁定了，没生病时也不敢用。而实际上他如果投保一份9万元的医疗保险，那每年的保险费也就1800-3600元(视年龄和缴费年限而定)，这样第一年他就有了将近8万元的资金可以拿去投资或是其他用途，其投资收益或许都比每年的保险费还要多。这就是保险的“四两拨千斤”的特性！更何况可能还有另外一种情况，那就是他在第一年时根本拿不出那么多钱作为自己的治疗费，这时就更需要保险来立刻保障他的风险了。

切记在确保购买了医药卡后，才决定是否要把额外的钱用以教育基金或养老金。

3。什么人需要保险？
单身人士、有家庭的人、小孩、女人、白领精英、企业家、老年人，基本上，所有人都需要至少一份属于自己的保险，但不同阶段，对保险的需求不同！

所以一般买保险的，首要的，是给财务负担重的人，要注意一个,保险的是受益人是家人,所以爱家人才要给自己买保险.，其实一个家庭买保险，是需要买一个家庭的主要生产力的人才对。

4。传统保单 (Traditional Plan) vs ILP保单 (Investment-Linked Plan) 。
传统保单                                                                                        ILP
固定保险费用 (insurance charge)；                                保险费用 (insurance charge) 随年龄增长；
保障期满 (eg. 30年)：低cash value；                             保障期满 (eg. 30年)：有cash value (依据保险公司投资回酬)；
保费100%支付保险费用；                                             保费一部份支付保险费用；一部份支付投资；
利与弊：                                                                        利与弊：
保费保持不便；                                                              保费随着年龄的增加而递增；
年轻时须付较高保费；                                                   年轻时花很少来保障，可省多些钱；
年老时，无需花大笔钱做保障；                                     年老时需花大笔钱做保障。
只能购买单一医药卡，保险费用较贵，保障小；             只能购买ILP医药卡，保险费用便宜，保障大；
(医药卡是conditional renewal)                                          (医药卡是yearly automatic renewal)

总结：
以上的保单皆有各自的利与弊，一切皆视保客的要求而定！
保险是长期commitment，因此，投保前，务必确认哪个最适合自己的需求！

5。保费的分配。

以上的资料，是以GE的ILP保费分配而定：
１）保客每月定时交保费到保险公司。
２）保险公司收到保费后，把保费分成 Allocated 部分 与 Unallocated 部分 ：（注意：不同保险公司，有不同分配方法及％）
* Allocated 部分分配是保费的：
第１＆第２年＝４3％；第３＆第４年＝76％；第５＆第６年＝85％；第７年及以后＝１０0％
* Unallocated 部分分配是：第１＆第２年＝５7％；第３＆第４年＝２4％；第５＆第６年＝１5％；第７年及以后＝０％
Agent的佣金就是从以上的部分Unallocated Premium得到，不同级别的代理，从每份保单所得到的佣金，也是不同的！
３）保险公司将所分配的 Allocated 部分 投资在保客选择的基金（fund）里，购买相对的基金单位（units）。
４）所购买到的基金单位将与以往剩下的基金单位累积起来。
５）在每个月，保险公司将 扣除（卖） 一小部分的累积基金单位，以换取适当的 ＄＄＄ 来还医药卡、人寿、36种疾病、终身残废、rider等的保险费用（insurance charge） 及 保单费用 （policy fee）。
－保险费用（insurance charge）：保障越大，保险费用越高；
－保单费用 （policy fee）一般是 RM６ 一个月；
６）基金管理费用（Fund Management Fee）: 保客所选购的基金管理费用，是直接从基金资金扣除出来的。 所以，保客收到的statement是看不到这个费用的，只有annual fund report 才可以看到这个费用。
７）当有任何claim时，保险公司赔出＄＄＄来，不会动用到 基金单位 来赔claim。

以上的案例，都是以大东方ILP保单的保费分配而言
保费的分配，都会在保单内列明！
不同的保险公司，有不同的分配法，但是基本上，ILP保费的运作，都是大同小异的！

6。医药卡的使用。
7。单一医药卡(standalone medical card)和ILP(Investment-Linked Plan)医药卡
                              standalone医院卡                                 ILP医院卡
1. 保费                             低                                                     高
2. 保险费用                     高                                                     低
3. 保障                             小                                                     大
4. 更新情况          conditional renewal                         yearly automatic renewal
5. cash value                   没有                                                  有

8。claim的手续。
9。保险报税。
10。保单什么情况会lapse。
11。断保的手续。
12。人寿保险 vs MRTA vs MLTA
13。医药卡入院的流程

a. 一般上，保客入院时，只要给医院的admission department，保客的IC Number和英文名字及填写“Guarantee Letter Request Form”，院方就会fax Guarantee Letter给保险公司！
b. 只要保单是生效（inforce）的和被cover的，保险公司就会Issued Admission GL！
c. 保客就能安心入院，接受治疗！
###保客和其相关的保险代理，都会收到保险公司的短讯通知！
###切记在投保时，不要隐瞒病例！保险公司是可以查到的！这种情况，保险公司会Decline GL！这样会拖延整个流程！

14。何谓女性保单。
15。储蓄保单，是否值得购买。

我会慢慢增加目录和讨论的保险咨询！
若是我有错误的咨询，也希望大家可以说出，让大家一起受惠 ^_^
谢谢大家的支持，分享，和讨论

米奇之家

大家好，我刚加入了保险的重要性和医药卡的重要性，供大家参考
欢迎任何的意见或讨论！

shibui

你好，
如果买两份保单，一份包含了医药卡，另一份也可以claim病房等医药费（但是没有附卡），
到时住院或动手术之类的，是只能claim其中一份？

有了医药卡还需要买女人保单吗？后者有什么特点？

米奇之家

回复 3# shibui
您好，医药费，只能claim其中一张医药卡！
因为在claim的时候，保险公司会要求保客提供original bill！
因此，只可以claim一张医药卡！

人寿/36种疾病/终身残废等保障，则没有这个问题！
只要保客因以上的事故，保险公司都会全数赔偿，保客各别投保的保障

若是您有注意，36种疾病里的癌症，您会发现，女性的疾病和癌症，是不受保的！
因此，女性保客，可以透过购买女性保单来得到相对的保障和赔偿！

单身女性，建议投保Lady Care Rider就好！
即将结婚的女性，则是建议投保Lady Care Advantage RIder，主要增加了保客若因怀孕时，突发意外/宝宝离世的赔偿

shibui

回复 4# 米奇之家

即使是同公司的也不能合在一起claim吗？比如住150和100的，合起来可以住250病房？

几年前买的保单，现在看起来投保额小了，所以是不是可以说越早买越不划算？

我看了自己的policy，三十六种疾病里的癌症 在女性癌症方面的确是不包括原位癌、乳腺导管内癌，因为算是第零期。其它应该有吧

米奇之家

回复 5# shibui
您好，好奇想知道，您之前的保单，是和一位代理或是两位不同的代理所购买的？

若是保客是购买RM100和RM150病房的医药卡，保客入院时，只能使用其中一张医药卡，而不能把其当作RM250病房的医药卡使用！
若是同时持有两张相同类型的医药卡，坦白说，保客是吃亏的
这样的情形，等于保客给了两个保费，但是却只能得到其中之一的保障
若是保客希望得到更好的保障，保客其实只需把原有的医药卡，再upgrade去更好保障的医药卡，这样或许每个月的保费，只需多加RM50！
而不是再买过完全类似保障的保单

可以多了解，您所购买的保障范围和投保时的年龄以及每个月所缴付的保费吗？
若是保客所购买的钱，主要是用以购买保障，多余的钱，再用以投资/储蓄，基本上，每个月RM150-RM200就可以得到很不错的基本保障和医药卡

这也是我开这个帖的用意！
希望保客可以多了解自己所需要的和所需投保的，达到“精打细算”

米奇之家

回复 5# shibui
想要在补充一点！
若是当保客同时持有RM100和RM150医药卡，保客入院时，只能使用其中一张医药卡！
除非保客一年内，医疗开销用超过90k （RM150医药卡的年保障），这是保客能在同一年，使用另一张RM100的医药卡入院！
但是，以上的情形，还是不鼓励
因为RM100的医药卡，以现在的医药床位，很容易保客就需要承担20% co-insurance！

因此，我还是不鼓励和建议，保客同时持有两张不同病床的医药卡！
而是应该把原有的医药卡upgrade，去更好的病床，例如：RM150病床到RM200病床！
RM200病床的年保障是120k！
对保客而言，节省了保费的同时，也无需担心得不到，足够的保障！

欢迎任何疑问
希望可以帮到您 ^_^

shibui

回复 7# 米奇之家

2份都是家人向同一位代理买的。
之前给一位朋友过目，他是其他公司的，后来发现他的说法和实际情况有出入，所以决定上网来问问意见。
资料不方便post，我短消息你吧

shibui

其实，第一份不算是医药卡，是意外险对吗？
那么住院费、手术费还可以double claim吗？不可以的话，是不是能Cancel这一部分？
疾病或残障的RM50,000是只赔出一次？那么每月交的RM148，交44年，都接近80k了…

之前问朋友，为什么第二份会“起价”2次，他说是投资亏损，导致保费提升。
后来问了家人，原来是代理怂恿upgrade保单，所以是我们这方“自愿”up的……
但是upgrade后的赔偿似乎也没有很好，
会不会真的像朋友说是投资失利了？ 还是代理要赚多一点佣金？
第二份真的很贵，都不知道交的保费去了哪里~


有一些国内和新加坡做代理的朋友说，要买保险就买纯保障的，不要买investment link，
但也有听说纯买医药卡会逐年起价，到后面会很贵，
你有什么建议？

米奇之家

回复 9# shibui
不好意思，我还无法pm回复你！
我只能在这里，把我所知道和了解的，尽量替你解释

我上网查了一下，你所投保的保单！
你的第一份保单（Prusave）应该是属于传统的储蓄保单，45年保障期限，意思是要储蓄了一段时间后，等保单期满后，可以提出保单内的现金值 （在2042年，保客可以得到50k的现金）！
附加的保障是36种疾病+意外+意外住院津贴+住院津贴（例如：ICU等）！
所谓的2units，应该是保客住院时，给予双倍的赔偿金！
eg.
- ICU每日RM100
- 手术每个RM5000

坦白说，我不是很鼓励保客购买类似的rider，因为insurance charge会很贵，而且不能扣所得税
基本上，保客购买保险，最主要是希望住院可以得到很好的保障及治疗，而不是希望住院时，可以得到类似的“津贴”！
这些“津贴”，都有一定的顶限！
一切的住院费用，医药卡会支付，这些津贴，只是额外的！
我会跟保客提起它的利与弊，但不会特别鼓励
毕竟保险是长远的commitment！
我是希望保客可以在能力负担起的范围内，购买保障（医药卡）！
等日后确保经济许可后，再考虑是否要增加类似的“津贴”！

第二份保单（Prulink），是ILP！

***因为是其他保险公司的产品，我不是很确定和熟悉，我只是尽量把我所知道和查到的资料，跟你分享！