保险咨询 + 保险分享 + 保险讨论 + 保险注意事项

米奇之家

大家好！

我是想透过这个论坛，让大家可以知道，是否应该为宝宝或自己本身，投保多少和得到怎样的保障！
因为身边的保客，有些因为被之前的代理，quote到很高，保费给了很多，但真正的保障，其实却不多，误把购买保险，当成”投资“工具
轻易断保，保客的损失会很大 :X
保险是购买保障，透过购买保险，转让风险！

希望可以在这里，跟大家分享我的保险之路，大家也可以分享彼此对保险的认知和疑问，一起学习和交流！

以下是我会慢慢介绍和分享的保险知识，若是大家有什么需要知道的，我也会整理好后，都放在第一页，方便大家参考：
1。什么是保险？
保险简单的说就是现在做将来的准备，有钱时做没钱的准备，年轻时做老了时的准备，健康时做不健康时的准备。为什么要买保险？因为每一个有责任心的人，都不希望自己的亲人因为自己而陷入困境。

保险不是由你决定要不要买，是由健康决定你能不能买，没有人会知道自己明天还是不是健康，所以请乘健康时赶紧提自己和爱的人付点责任吧，为自己做足保障。

2。保险的重要性。

保险是理财金字塔最底层，是真的很必要的，也是理财的第一步，保险是一个风险的转移，把我们有可能的财务负担的风险转移到保险公司来负担，请注意，这个叫做财务负担风险转移。

参考上图中的理财金字塔，处在最底层的是银行存款和人寿保险。存款的作用不言自明，是不可替代的，但其投资的意义不明显，数量不宜太大。而人寿保险是人们常常忽略的理财工具。许多人认识到了生活中各种风险的存在，所以就存了大量现金以备不测，其实这是完全没有必要的。风险管理应该使用更加有力、效率更高的保险来解决。

举一个简单的例子，假如一个人想用9万元作为自己患大病时的治疗费，那么这9万元就相当于被锁定了，没生病时也不敢用。而实际上他如果投保一份9万元的医疗保险，那每年的保险费也就1800-3600元(视年龄和缴费年限而定)，这样第一年他就有了将近8万元的资金可以拿去投资或是其他用途，其投资收益或许都比每年的保险费还要多。这就是保险的“四两拨千斤”的特性！更何况可能还有另外一种情况，那就是他在第一年时根本拿不出那么多钱作为自己的治疗费，这时就更需要保险来立刻保障他的风险了。

切记在确保购买了医药卡后，才决定是否要把额外的钱用以教育基金或养老金。

3。什么人需要保险？
单身人士、有家庭的人、小孩、女人、白领精英、企业家、老年人，基本上，所有人都需要至少一份属于自己的保险，但不同阶段，对保险的需求不同！

所以一般买保险的，首要的，是给财务负担重的人，要注意一个,保险的是受益人是家人,所以爱家人才要给自己买保险.，其实一个家庭买保险，是需要买一个家庭的主要生产力的人才对。

4。传统保单 (Traditional Plan) vs ILP保单 (Investment-Linked Plan) 。
传统保单                                                                                        ILP
固定保险费用 (insurance charge)；                                保险费用 (insurance charge) 随年龄增长；
保障期满 (eg. 30年)：低cash value；                             保障期满 (eg. 30年)：有cash value (依据保险公司投资回酬)；
保费100%支付保险费用；                                             保费一部份支付保险费用；一部份支付投资；
利与弊：                                                                        利与弊：
保费保持不便；                                                              保费随着年龄的增加而递增；
年轻时须付较高保费；                                                   年轻时花很少来保障，可省多些钱；
年老时，无需花大笔钱做保障；                                     年老时需花大笔钱做保障。
只能购买单一医药卡，保险费用较贵，保障小；             只能购买ILP医药卡，保险费用便宜，保障大；
(医药卡是conditional renewal)                                          (医药卡是yearly automatic renewal)

总结：
以上的保单皆有各自的利与弊，一切皆视保客的要求而定！
保险是长期commitment，因此，投保前，务必确认哪个最适合自己的需求！

5。保费的分配。

以上的资料，是以GE的ILP保费分配而定：
１）保客每月定时交保费到保险公司。
２）保险公司收到保费后，把保费分成 Allocated 部分 与 Unallocated 部分 ：（注意：不同保险公司，有不同分配方法及％）
* Allocated 部分分配是保费的：
第１＆第２年＝４3％；第３＆第４年＝76％；第５＆第６年＝85％；第７年及以后＝１０0％
* Unallocated 部分分配是：第１＆第２年＝５7％；第３＆第４年＝２4％；第５＆第６年＝１5％；第７年及以后＝０％
Agent的佣金就是从以上的部分Unallocated Premium得到，不同级别的代理，从每份保单所得到的佣金，也是不同的！
３）保险公司将所分配的 Allocated 部分 投资在保客选择的基金（fund）里，购买相对的基金单位（units）。
４）所购买到的基金单位将与以往剩下的基金单位累积起来。
５）在每个月，保险公司将 扣除（卖） 一小部分的累积基金单位，以换取适当的 ＄＄＄ 来还医药卡、人寿、36种疾病、终身残废、rider等的保险费用（insurance charge） 及 保单费用 （policy fee）。
－保险费用（insurance charge）：保障越大，保险费用越高；
－保单费用 （policy fee）一般是 RM６ 一个月；
６）基金管理费用（Fund Management Fee）: 保客所选购的基金管理费用，是直接从基金资金扣除出来的。 所以，保客收到的statement是看不到这个费用的，只有annual fund report 才可以看到这个费用。
７）当有任何claim时，保险公司赔出＄＄＄来，不会动用到 基金单位 来赔claim。

以上的案例，都是以大东方ILP保单的保费分配而言
保费的分配，都会在保单内列明！
不同的保险公司，有不同的分配法，但是基本上，ILP保费的运作，都是大同小异的！

6。医药卡的使用。
a) 在医院必须超过8个小时；
b) 如果是panel hospital，保客能够直接接受treatment；如果是non-panel hospital，保客就需要自行paid了后，再把一切收据交给代理，再claim回公司$$$；
c)  如果保客不幸在外国入院（不超过90天），保客也是需要自行paid了后，再把一切收据交给代理，再claim回公司$$$。赔偿的数额是根据马来西亚份的医药费来做标准；

7。单一医药卡(standalone medical card)和ILP(Investment-Linked Plan)医药卡
                              standalone医院卡                                 ILP医院卡
1. 保费                             低                                                     高
2. 保险费用                     高                                                     低
3. 保障                             小                                                     大
4. 更新情况          conditional renewal                         yearly automatic renewal
5. cash value                   没有                                                  有

8。claim的手续。
9。保险报税。
10。保单什么情况会lapse。
11。断保的手续。
12。人寿保险 vs MRTA vs MLTA
13。医药卡入院的流程

a. 一般上，保客入院时，只要给医院的admission department，保客的IC Number和英文名字及填写“Guarantee Letter Request Form”，院方就会fax Guarantee Letter给保险公司！
b. 只要保单是生效（inforce）的和被cover的，保险公司就会Issued Admission GL！
c. 保客就能安心入院，接受治疗！
###保客和其相关的保险代理，都会收到保险公司的短讯通知！
###切记在投保时，不要隐瞒病例！保险公司是可以查到的！这种情况，保险公司会Decline GL！这样会拖延整个流程！

14。何谓女性保单。
15。储蓄保单，是否值得购买。
16。医药卡的种类。
17。如何选择医药卡。
市面上的医药卡，基本都是大同小异，在投保前，保客可以注意以下几点：
1)Room & Board 病房床位
2) Annual limit 年限额
3) whole life limit 总身限额（*whole life limit，每个公司对于whole life的定义不同，大东方的whole life limit，是到80岁）
4) co-insurance 共同保险额
5) maximum age entry
6) renewal
7) insurance charge
8) Outpatient Cancer Treatment
9) Outpatient Kidney Dialysis Treatment

我会慢慢增加目录和讨论的保险咨询！
若是我有错误的咨询，也希望大家可以说出，让大家一起受惠 ^_^
谢谢大家的支持，分享，和讨论

米奇之家

保留，供日后添加一些case study和claim的案例

米奇之家

保留，供日后添加一些case study和claim的案例

米奇之家

保留，供日后添加一些case study和claim的案例

米奇之家

保留，供日后添加一些case study和claim的案例

米奇之家

保留，供日后添加一些case study和claim的案例

米奇之家

保留，供日后添加一些case study和claim的案例

ck@wong

很好的分析

舞美师

你好，我想问下ILP RM100做得到吗？人寿和36种疾病保障低一些没关系，因为刚出社会，薪水不高。

顺便想问下
7。单一医药卡(standalone medical card)和ILP(Investment-Linked Plan)医药卡
                              standalone医院卡                                 ILP医院卡
1. 保费                             低                                                     高
2. 保险费用                     高                                                     低
3. 保障                             小                                                     大
4. 更新情况          conditional renewal                         yearly automatic renewal
5. cash value                   没有                                                  有
保费和保险费用有什么不一样？

单一医药卡的保费是怎么计算？

出生日期，1992-06-24，女，书记，无吸烟，无病例

先谢谢你咯

米奇之家

ck@wong 发表于 2014-12-9 09:18 PM
很好的分析

谢谢你的鼓励，我会把我知道的，尽量分享出来

欢饮任何询问，我也能再加入，我少填写的保险咨询。
毕竟每个人对保险的看法和疑问，都不同 ^_^