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标题: 善用EPF Account 1投资信托基金，年老不必害怕退休金不足够！ [打印本页]

作者: artcreator 时间: 2012-10-13 09:46 AM
标题: 善用EPF Account 1投资信托基金，年老不必害怕退休金不足够！
首先，相信很多网友按进来这个帖子，多半都是对题目感到好奇。是的，不搞些噱头，的确很难吸引到大家进来！哈哈！不过，相信经过以下的分析，只要善用EPF，相信对将来的大家，可以得到很多的好处。

众所周知，EPF即是我们打工一族所强制性，从薪水里扣除出来的“储蓄”。除了本身薪水的11%之外，还有公司需要付的12%（RM5000薪水以下则13%）。以一个25岁的打工族，假设薪水是RM3000的话，其EPF每个月就有[(3000x0.13)+(3000x0.11）]= RM390 + RM330 = RM720的进帐。假设这位25岁的A君，每一年有10%的increment，那么直到这位A君55岁为止，加上EPF平均每一年5%的派息，这位准备过退休生活的中年人有接近RM600,000的公积金让他使用。也因为突然拥有这一笔钱，A君开始活得像过男人，说话也特别有力！

但是，大家都知道，这是一个很理想化的数据。为什么？是的，因为我们的EPF分成Account 1和Account 2。Acc 1是总EPF的70%，而Acc 2则是其余的30%。然而，Acc2也是被政府允许用来买屋子、充作医疗费用等方面的开销，所以达到一定年龄后，很多时候Acc2的钱都会用来购买新屋子等等。那么，很多人在想，RM600,000的70%，我还有接近RM450,000来应付我的年老生活，但是，事实是如此吗？

有阅读报章的人，我们都知道，大部分的人，在领取公积金后的4年内就花掉接近一半的钱了。过后的结果就是，5年后，甚至10年后，你就会看到这位阿伯阿婆出来开面档卖炒面、炒饭了。

苏巴马廉：70%低收入者3年内花光公积金
http://news.sina.com 2012年04月02日 00:20 星洲日报
　　（吉隆坡2日讯）人力资源部长拿督斯里苏巴马廉指出，我国约70%的低收入者在退休后的首3年内，就已经将雇员公积金（EPF）的存款花光；而当中主要的原因是国民的收入不高和生活费增加。
　　苏巴马廉为雇员公积金局主办的“退休金领域演变动态国际研讨会”主持开幕礼时表示，我国有33%的员工属于低收入者，每月赚取少过700令吉；而国民每月的低收入导致他们的公积金储蓄低。
　　“33%的退休人士在首3年就花光他们的公积金积存，他们要如何面对接下来的生活 ”
　　他举例，这些低收入者每个月的公积金储存约140令吉，一年只有约1千680令吉；再加上每年的派息，20年后他们有约4万至5万令吉。他說，这些低收入者在工作数20至30年后退休，以目前的生活水平来看，这些储蓄是无法照顾他们一直到75岁或以上。（星洲互动）

从上图的表可以轻易看到，我们打工的钱，是需要应付你毕生的开销。以马来西亚男人普遍可以活到的岁数来看（80岁），请问你的储足够你用吗？问问自己一个问题，今天我拿的薪水是多少钱？RM4000? RM5000？那么，今天的你会不会还是觉得薪水不够呢？因为每月的开销很大？很多贷款需要供？是的。很多时候，那些钱都会在我们不留意的情况下游走了。但是，庆幸的是，今天的你还在打拼的时候。每月的开销高达RM4000，只要我的薪水高过这个数字，我就可以生存下来，其余的还可以拿来储蓄。这个想法的确没有错，而且很理想，也是大部分人所向往的打工方式。那么，大大们有没有想过，有一天退休了，打算每个月用多少的开销费用呢？要清楚的是，那时候再也不可以像打拼的时候每个月的超高开销了，因为，那时候的你，已经没有收入！你依靠的是30年打工生涯所存下来的公积金！不如我们来计算一下，假设退休的生活，每个月固定的开销RM2000，一年下来就RM24000，加上年底来一个年终旅行，总共RM30,000。假设，你不痛不痒地生活到80岁，那时候的你需要总数为RM750,000的退休金才足够你每个月安然领RM2000来开销。但是，请问你的EPF足够给你这笔钱吗？没关系，我们提高EPF的预测额，降低每个月的消费：每个月RM1500但是维持每一年的年终旅行，然后假设我的EPF到我退休那年有RM750,000，你直到80岁那一年的总开销是RM625,000。咦？这不是足够我退休了吗？的确！假如经济没有通话膨胀的话，你的确足够拥有那一笔钱来过退休生活，但是，我们终究得面对这些事实，那就是通货膨胀！马来西亚政府告诉我们，我们国家的通货膨胀每一年保持在3.5%，算一算，其实你的公积金，基本上是追不上你退休后的每月生活开销（假设还是每个月1500加年终旅行，那时候的你需要接近RM780,000的总开销直到你进入棺材为止）。再想深入一层，很多保险只保到你65岁。万一那时候身体出了状况的话，你又必须从公积金里挖一笔钱出来了。还没加上新年购年货，给红包等等……

这些不是危言耸听，想必在外打滚的大大们比我还要更了解这个情况。问大家一个问题，你真的为你的退休生活准备好了吗？当然，今天探讨的，都是针对马来西亚80%的上班打工族。身为老板的你，或任何领着高薪水的你都可以否定我的说话，也可以认为我在信口开河。但是，今天我所贴出来的情况，都是大部分领公积金的人所面对的。只要认真算一算，你我都可以简单算出，到你安享晚年那一天，你本身需要的是多少财富。

作者: artcreator 时间: 2012-10-14 08:41 PM
本帖最后由 artcreator 于 2013-4-28 04:01 PM 编辑

好，接下来我就进入正题。

- Account 1里在扣除了Basic Saving外的20%，再分三个阶段才可以用来投资
- 在信托里赚到的钱必须放回进去Account 1里，直到55岁才提出来

先让小弟来解释第一项条件：假设A今年30岁，在Account 1里拥有RM40,000在公积金局的条件下，A的Account 1必须先扣除RM18,000（根据年龄），其余的，其中20%才可以拿来投资信托基金。算法如下：
(RM40,000 - RM18,000）x 20% = RM4400 第一阶段可以用来投资的钱；一旦投资后，A的户口就会被关闭，直到3个月后，再一次领取另外的20% [（RM40,000 - RM4400 - RM18,000）x 20% = RM3520]来投资进信托基金。一年下来，A的Account 1被用来投资信托基金的数额大约是RM13,000。接下来，我们用简单的方法来计算和比较。

假设，A没有将这笔RM13,000放进信托里投资，20年后，在5%的复利下，其价值 = RM35264.32 ；假如A知道可以投资在信托基金，然后将那笔钱放进信托基金里，20年后的value = RM64048.44！

这时候各位大大或许心理有疑问，信托基金有那么高的回酬？？！是的。表现好的基金，一年的确有6-8，甚至10%的回酬。

今天，我在这里和大家讲解关于这个，除了一方面，我本身是基金公司的adviser之外，最重要的是，我想要和大家分享，你们的EPF真的可以在您55岁前，拿出来投资于信托基金，将你的钱最利大化。试想想，今天，政府允许我们拿我们的Account 1来投资信托基金，同时间，我们却要等到55岁才可以动用这笔资金，那为何我们不选择拿来投资呢？

长篇大论了一番，接下来关于信托基金，我会再上来update。有疑问的各位，可以直接在这里回帖，或短消息我。各位大大，可以当这篇文章是一个分享，至少，让自己知道自己公积金在退休前有些什么用处。

作者: ahteck88 时间: 2012-10-15 12:56 AM
那买车能动用EPF ACC 2 的吗？？

作者: artcreator 时间: 2012-10-15 04:45 PM
回复 3# ahteck88

不可以……

作者: 霜无泪 时间: 2012-10-28 01:09 PM

好，接下来我就进入正题。

为什么我会说“善用EPF”？很多人以为EPF的Acc1只有在55岁才可以动用，而白白 ...
artcreator 发表于 2012-10-14 08:41 PM

我看不懂

作者: artcreator 时间: 2012-10-29 09:20 PM

我看不懂
霜无泪发表于 2012-10-28 01:09 PM

哪一方面看不懂？

作者: 羽瞳 时间: 2012-10-30 11:30 AM
我21岁，acc 1里面要有多少钱才能投资信托基金？

作者: artcreator 时间: 2012-11-1 11:47 PM
回复 7# 羽瞳

Account 1要最少RM9000。

作者: tph0129 时间: 2012-11-15 04:25 PM
EPF 投资基金是否会危险呢？因为大部份基金表现都不是很好。

作者: artcreator 时间: 2012-11-22 01:34 PM
怎么前几天的回复都不见了？？！！

作者: ahling4011 时间: 2012-11-22 03:41 PM
请问31岁和32岁的户口里要有多少钱？

作者: artcreator 时间: 2012-11-22 07:59 PM

ahling4011 发表于 2012-11-22 03:41 PM
请问31岁和32岁的户口里要有多少钱？

您好。

31岁：Account 1 最少要有 RM25,000
32岁：Account 1 最少要有 RM27,000

作者: siausiau 时间: 2013-1-27 12:44 PM
那要投资什么基金风险才比较低呢？什么基金回报也比较多呢？

作者: artcreator 时间: 2013-2-21 09:38 PM

siausiau 发表于 2013-1-27 12:44 PM
那要投资什么基金风险才比较低呢？什么基金回报也比较多呢？

信托基金有各种不同风险的基金，而理所当然地，风险高的基金自然高回酬；反之亦然。
目前MAAKL Mutual 最好的基金，5年回酬率超过90%，算是本地其中一个最好的基金。

作者: wenwen0607 时间: 2013-2-23 04:53 PM

artcreator 发表于 2013-2-21 09:38 PM
信托基金有各种不同风险的基金，而理所当然地，风险高的基金自然高回酬；反之亦然。
目前MAAKL Mutual 最 ...

PUBLIC MUTUAL VS MAAKL MUTUAL
请问那个会比较好？？？
一直以来大家都说大众信托很不错。。。
所以才想请楼主分析一下。。。

作者: artcreator 时间: 2013-2-26 01:39 PM

wenwen0607 发表于 2013-2-23 04:53 PM
PUBLIC MUTUAL VS MAAKL MUTUAL
请问那个会比较好？？？
一直以来大家都说大众信托很不错。。。

这是我在隔壁分享的帖子，第二楼有直接的比较，你可以参考下。

作者: kwsoul 时间: 2013-3-19 07:59 PM
能pm详情吗？有兴趣

作者: kch1983 时间: 2013-3-19 11:47 PM
谢谢楼主的分享。。本人也是有放一点在Public Mutual 和Atiqua都不错下。。

作者: artcreator 时间: 2013-4-28 03:59 PM
本帖最后由 artcreator 于 2013-5-9 05:32 PM 编辑

各位网友大家好，自从发了这个帖子后得到很多网友PM说有兴趣使用EPF来投资。

籍此，5月24号-26号我将会过去JB一趟，除了和一些投资者例常地交流之外，还会和一些有兴趣的网友见见面。假如你们有兴趣的话，可以短消息我安排见面的时间和地点哦！

作者: ++NANA++ 时间: 2013-5-9 12:28 PM
LZ, 我今年31岁，EPF里有大概RM38000，请问我该怎么投资呢？能教我大概怎么算吗？我看不懂你怎么算这个“ 假设，A没有将这笔RM13,000放进信托里投资，20年后，在5%的复利下，其价值 = RM35264.32 ；假如A知道可以投资在信托基金，然后将那笔钱放进信托基金里，20年后的value = RM64048.44！”

作者: artcreator 时间: 2013-5-9 05:45 PM

++NANA++ 发表于 2013-5-9 12:28 PM
LZ, 我今年31岁，EPF里有大概RM38000，请问我该怎么投资呢？能教我大概怎么算吗？我看不懂你怎么算这个“ 假 ...

Hi，您第一次可以提出来投资的数目是RM3,600。

我上面的算法是基于平均的年复利而得到的数目。
在同样的一笔资金，一个每一年给你5%的复利，另一个给你8%，20年后，当雪球效应产生后，你就会体验到其中的复利效果。基金的算法是平均每一年8.3%，所以RM13,000在20年后会变成RM64,049。

同样的道理，假如有投资者将现金分别放进FD和信托基金里的话，以FD平均3％的回酬率来看，基本上投资者会少“赚”很多，因为FD的年复利和基金投资之间差别太大了。

但是，要注意一点，高回酬必定会带来高风险。已投资经验来说，信托基金在长期投资的作用下是可以实现8-10%的平均年回酬率，但是这不是肯定的，也不是保证的。好的基金或许在3年内可以让你翻倍赚钱；但是世道不好的时候，有可能投资者投资了几年还是会亏钱。

作者: ronn1218 时间: 2013-5-16 01:06 AM
基金那么多种，还要扣除费用，之后还有6-8%的回酬咩？

作者: HanYunKhor 时间: 2013-5-23 07:49 PM
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作者: artcreator 时间: 2013-5-23 10:32 PM
本帖最后由 artcreator 于 2013-5-23 10:47 PM 编辑

ronn1218 发表于 2013-5-16 01:06 AM
基金那么多种，还要扣除费用，之后还有6-8%的回酬咩？

基金的服务费，以EPF来投资的话才区区的3%。
基金平均的回酬率基本上已经可以cover掉这笔费用了。

看看以下的数据，单单6个月回酬率超过20%的都超过30个了；
其中4更是超过30%，排第一的就是MAAKL HW-Shariah Progress Fund。

以下的是长期投资，5年下来回酬率平均10%的都超过20个了。

要记得一点，服务费只是给了一次，但是基金的运作和成长却是一直维持到投资者卖掉单位为止。

作者: artcreator 时间: 2013-5-23 10:46 PM

HanYunKhor 发表于 2013-5-23 07:49 PM
wat mutual fund is good to invest n wat is the services charge of urs company?

投资者可以参考不同的benchmark来选择适合自己的基金投资。
我本身代表的是MAAKL Mutual，现金投资的Sales charge = 6.5%，EPF则是3%。

看回上面的表，MAAKL的HW-Flexi排在第2（5年平均回酬率=17.7%一年），以及第10的MAAKL Dividend Fund 平均5年，13.3%一年。

以6个月来看的话，排第一的就是MAAKL HW-Shariah Progress，6个月回酬率=34.21%。

作者: ronn1218 时间: 2013-5-26 05:38 PM

artcreator 发表于 2013-5-23 10:32 PM
基金的服务费，以EPF来投资的话才区区的3%。
基金平均的回酬率基本上已经可以cover掉这笔费用了。

所以说，所有的费用是给一次就好了？包括经纪的commission也是？是不是一定要和经纪才能买？

作者: artcreator 时间: 2013-5-26 10:29 PM

ronn1218 发表于 2013-5-26 05:38 PM
所以说，所有的费用是给一次就好了？包括经纪的commission也是？是不是一定要和经纪才能买？

服务费时per transaction，即每一次有资金“加额”进投资户口的时候才会被charged。
至于基金代理的commission，是服务费的一部分，所以投资者在投资的时候（资金进来）付的6.5%（或EPF 3%），有一部分是代理的佣金了。

本地有超过30家信托基金公司，大部分可以通过fundsupermart 来进行网上交易，其余的，例如Public Mutual或MAAKL Mutual，唯有通过基金代理方能够买到这些公司所推出的各类基金。

作者: lyanncly1647 时间: 2013-5-27 10:21 AM
你好，请问基金和股票有什么不同~？
我不了解这些东西，可是看了楼主的帖子有感兴趣，想明白多一些！
EPF ACC 1只要有 RM9000以上都可以投资吗？
没有限制年龄吗？

作者: artcreator 时间: 2013-5-29 04:19 PM

lyanncly1647 发表于 2013-5-27 10:21 AM
你好，请问基金和股票有什么不同~？
我不了解这些东西，可是看了楼主的帖子有感兴趣，想明白多一些！
EPF ...

股票是买一个、两个等，基金则是买了一个，里面有数个“股票”在里面。
换句话说，同一笔资金，购买基金比购买股票的风险来得低，因为基金投资在不同的股票里，从而将风险降低。

Account 1可提出来的资金需要视投资者的年龄来计算，因为每一个年龄都有一定的数目来扣除Basic Saving（EPF设下的）。或者这样说，在扣除Basic Saving后，要最少还有RM5,000方可投资。

或许您可以PM我您的Account 1的数目以及年龄，我再教您计算可提出来投资的数额哦！

作者: Quinnie94 时间: 2013-6-2 05:08 PM

artcreator 发表于 2013-5-29 04:19 PM
股票是买一个、两个等，基金则是买了一个，里面有数个“股票”在里面。
换句话说，同一笔资金，购买基金 ...

thats mean我的acc1在扣除了basic saving后有剩最少5000*20%，就是我投资第1期的钱咯？！
然后过来3个月才可投资第2期，三个月后再第3吗？还是有限制投资几期罢了？
想问下20岁的时候acc1要扣多少basic saving？还是有什么表可以看吗？几岁要扣几多~
我现在算是很年轻啦，but早点了解多赚一点，还可以跟人分享~

作者: PrincessShop 时间: 2013-6-2 06:50 PM
楼主，你好厉害，那么清楚

作者: PrincessShop 时间: 2013-6-2 06:51 PM
也谢谢你的分享，不然就辛苦死我了哈哈哈。

作者: Ben4 时间: 2013-6-6 10:16 AM
要怎样申请？

作者: artcreator 时间: 2013-6-7 10:35 AM

Ben4 发表于 2013-6-6 10:16 AM
要怎样申请？

可以找基金代理帮忙处理。
您有兴趣的话，我也可以为您代办。

作者: artcreator 时间: 2013-6-7 10:38 AM

Quinnie94 发表于 2013-6-2 05:08 PM
thats mean我的acc1在扣除了basic saving后有剩最少5000*20%，就是我投资第1期的钱咯？！
然后过来3个月 ...

您好。

20岁的basic saving是RM3000，或Account 1要有至少RM8000才可以开始投资。
没有提款的次数限制，as long as Account 1的数目足够提出来就可以一直提到55岁。

您可以参考下面这个Table：
Required Basic Savings In Account 1

Age
(Years)    Basic Savings
(RM)    Age

18    1,000    37    34,000
19    2,000    38    37,000
20    3,000    39    41,000
21    4,000    40    44,000
22    5,000    41    48,000
23    7,000    42    51,000
24    8,000    43    55,000
25    9,000    44    59,000
26    11,000    45    64,000
27    12,000    46    68,000
28    14,000    47    73,000
29    16,000    48    78,000
30    18,000    49    84,000
31    20,000    50    90,000
32    22,000    51    96,000
33    24,000    52    102,000
34    26,000    53    109,000
35    29,000    54    116,000
36    32,000    55    120,000

作者: FlyingBubbles 时间: 2013-6-13 10:04 AM
我们的epf，等到我们老了钱应该也被吃完了

作者: Camilla 时间: 2013-6-21 03:00 AM

artcreator 发表于 2012-10-14 08:41 PM
好，接下来我就进入正题。

户口里面要有多少钱才可以投资？

作者: artcreator 时间: 2013-6-24 02:01 PM

Camilla 发表于 2013-6-21 03:00 AM
户口里面要有多少钱才可以投资？

要看投资者的年龄来决定。
方便的话，或许您可以PM我您的年龄，我在帮您计算。

作者: siew0909 时间: 2013-6-25 07:38 AM
谢谢分享。。

作者: joanchee 时间: 2013-6-28 08:26 PM
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作者: mummyting 时间: 2013-7-2 06:42 PM

artcreator 发表于 2013-6-24 02:01 PM
要看投资者的年龄来决定。
方便的话，或许您可以PM我您的年龄，我在帮您计算。

楼主，可以也帮我算吗？？

作者: artcreator 时间: 2013-7-5 05:01 PM

mummyting 发表于 2013-7-2 06:42 PM
楼主，可以也帮我算吗？？

请pm我你的EPF Account 1数目和年龄。

作者: 薇儿mei 时间: 2013-7-6 03:26 PM
谢谢搂主分享~

作者: TisaranaAmulets 时间: 2013-7-8 05:01 PM
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作者: ping0111 时间: 2013-8-2 03:28 PM
懂得用EPF來投資，更能為你的EPF增值哦！！

作者: LaiMun 时间: 2013-11-15 03:56 PM
学到皮毛，谢谢。

作者: molejune 时间: 2013-12-4 01:11 PM
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作者: roselai 时间: 2013-12-6 01:07 PM
epf acc 1 - 50k , 36yrs

作者: dadouoo 时间: 2013-12-7 12:47 PM
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作者: closetno11 时间: 2013-12-26 02:50 PM
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作者: xiaoluo_2030 时间: 2014-6-2 07:58 PM
我有兴趣，可以pm详情吗？

作者: pings 时间: 2014-7-16 10:12 PM
大部分的公积金会员都没有太多钱，不具动用第一户口投资的资格...

作者: PING萍 时间: 2014-9-16 05:34 PM
我有兴趣，请PM W我

作者: Melmo 时间: 2018-1-9 09:51 PM
提示: 作者被禁止或删除内容自动屏蔽

作者: hihinoob 时间: 2018-10-3 10:18 AM
提示: 作者被禁止或删除内容自动屏蔽

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