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善用EPF Account 1投资信托基金,年老不必害怕退休金不足够!

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发表于 2012-10-13 09:46 AM |显示全部楼层
首先,相信很多网友按进来这个帖子,多半都是对题目感到好奇。是的,不搞些噱头,的确很难吸引到大家进来!哈哈!不过,相信经过以下的分析,只要善用EPF,相信对将来的大家,可以得到很多的好处。

众所周知,EPF即是我们打工一族所强制性,从薪水里扣除出来的“储蓄”。除了本身薪水的11%之外,还有公司需要付的12%(RM5000薪水以下则13%)。以一个25岁的打工族,假设薪水是RM3000的话,其EPF每个月就有[(3000x0.13)+(3000x0.11)]= RM390 + RM330 = RM720的进帐。假设这位25岁的A君,每一年有10%的increment,那么直到这位A君55岁为止,加上EPF平均每一年5%的派息,这位准备过退休生活的中年人有接近RM600,000的公积金让他使用。也因为突然拥有这一笔钱,A君开始活得像过男人,说话也特别有力!

但是,大家都知道,这是一个很理想化的数据。为什么?是的,因为我们的EPF分成Account 1和Account 2。Acc 1是总EPF的70%,而Acc 2则是其余的30%。然而,Acc2也是被政府允许用来买屋子、充作医疗费用等方面的开销,所以达到一定年龄后,很多时候Acc2的钱都会用来购买新屋子等等。那么,很多人在想,RM600,000的70%,我还有接近RM450,000来应付我的年老生活,但是,事实是如此吗?

有阅读报章的人,我们都知道,大部分的人,在领取公积金后的4年内就花掉接近一半的钱了。过后的结果就是,5年后,甚至10年后,你就会看到这位阿伯阿婆出来开面档卖炒面、炒饭了。

苏巴马廉:70%低收入者3年内花光公积金

http://news.sina.com   2012年04月02日 00:20   星洲日报

  (吉隆坡2日讯)人力资源部长拿督斯里苏巴马廉指出,我国约70%的低收入者在退休后的首3年内,就已经将雇员公积金(EPF)的存款花光;而当中主要的原因是国民的收入不高和生活费增加。

  苏巴马廉为雇员公积金局主办的“退休金领域演变动态国际研讨会”主持开幕礼时表示,我国有33%的员工属于低收入者,每月赚取少过700令吉;而国民每月的低收入导致他们的公积金储蓄低。

  “33%的退休人士在首3年就花光他们的公积金积存,他们要如何面对接下来的生活 ”

  他举例,这些低收入者每个月的公积金储存约140令吉,一年只有约1千680令吉;再加上每年的派息,20年后他们有约4万至5万令吉。他說,这些低收入者在工作数20至30年后退休,以目前的生活水平来看,这些储蓄是无法照顾他们一直到75岁或以上。(星洲互动)







从上图的表可以轻易看到,我们打工的钱,是需要应付你毕生的开销。以马来西亚男人普遍可以活到的岁数来看(80岁),请问你的储足够你用吗?问问自己一个问题,今天我拿的薪水是多少钱?RM4000? RM5000?那么,今天的你会不会还是觉得薪水不够呢?因为每月的开销很大?很多贷款需要供?是的。很多时候,那些钱都会在我们不留意的情况下游走了。但是,庆幸的是,今天的你还在打拼的时候。每月的开销高达RM4000,只要我的薪水高过这个数字,我就可以生存下来,其余的还可以拿来储蓄。这个想法的确没有错,而且很理想,也是大部分人所向往的打工方式。那么,大大们有没有想过,有一天退休了,打算每个月用多少的开销费用呢?要清楚的是,那时候再也不可以像打拼的时候每个月的超高开销了,因为,那时候的你,已经没有收入!你依靠的是30年打工生涯所存下来的公积金!不如我们来计算一下,假设退休的生活,每个月固定的开销RM2000,一年下来就RM24000,加上年底来一个年终旅行,总共RM30,000。假设,你不痛不痒地生活到80岁,那时候的你需要总数为RM750,000的退休金才足够你每个月安然领RM2000来开销。但是,请问你的EPF足够给你这笔钱吗?没关系,我们提高EPF的预测额,降低每个月的消费:每个月RM1500但是维持每一年的年终旅行,然后假设我的EPF到我退休那年有RM750,000,你直到80岁那一年的总开销是RM625,000。咦?这不是足够我退休了吗?的确!假如经济没有通话膨胀的话,你的确足够拥有那一笔钱来过退休生活,但是,我们终究得面对这些事实,那就是通货膨胀!马来西亚政府告诉我们,我们国家的通货膨胀每一年保持在3.5%,算一算,其实你的公积金,基本上是追不上你退休后的每月生活开销(假设还是每个月1500加年终旅行,那时候的你需要接近RM780,000的总开销直到你进入棺材为止)。再想深入一层,很多保险只保到你65岁。万一那时候身体出了状况的话,你又必须从公积金里挖一笔钱出来了。还没加上新年购年货,给红包等等…

这些不是危言耸听,想必在外打滚的大大们比我还要更了解这个情况。问大家一个问题,你真的为你的退休生活准备好了吗?当然,今天探讨的,都是针对马来西亚80%的上班打工族。身为老板的你,或任何领着高薪水的你都可以否定我的说话,也可以认为我在信口开河。但是,今天我所贴出来的情况,都是大部分领公积金的人所面对的。只要认真算一算,你我都可以简单算出,到你安享晚年那一天,你本身需要的是多少财富。




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发表于 2012-10-14 08:41 PM |显示全部楼层
本帖最后由 artcreator 于 2013-4-28 04:01 PM 编辑

好,接下来我就进入正题。


- Account 1里在扣除了Basic Saving外的20%,再分三个阶段才可以用来投资
- 在信托里赚到的钱必须放回进去Account 1里,直到55岁才提出来

先让小弟来解释第一项条件:假设A今年30岁,在Account 1里拥有RM40,000在公积金局的条件下,A的Account 1必须先扣除RM18,000(根据年龄),其余的,其中20%才可以拿来投资信托基金。算法如下:
(RM40,000 - RM18,000)x 20% = RM4400 第一阶段可以用来投资的钱;一旦投资后,A的户口就会被关闭,直到3个月后,再一次领取另外的20% [(RM40,000 - RM4400 - RM18,000)x 20% = RM3520]来投资进信托基金。一年下来,A的Account 1被用来投资信托基金的数额大约是RM13,000。接下来,我们用简单的方法来计算和比较。


假设,A没有将这笔RM13,000放进信托里投资,20年后,在5%的复利下,其价值 = RM35264.32 ; 假如A知道可以投资在信托基金,然后将那笔钱放进信托基金里,20年后的value = RM64048.44!

这时候各位大大或许心理有疑问,信托基金有那么高的回酬??!是的。表现好的基金,一年的确有6-8,甚至10%的回酬。

今天,我在这里和大家讲解关于这个,除了一方面,我本身是基金公司的adviser之外,最重要的是,我想要和大家分享,你们的EPF真的可以在您55岁前,拿出来投资于信托基金,将你的钱最利大化。试想想,今天,政府允许我们拿我们的Account 1来投资信托基金,同时间,我们却要等到55岁才可以动用这笔资金,那为何我们不选择拿来投资呢?

长篇大论了一番,接下来关于信托基金,我会再上来update。有疑问的各位,可以直接在这里回帖,或短消息我。各位大大,可以当这篇文章是一个分享,至少,让自己知道自己公积金在退休前有些什么用处。


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发表于 2012-10-15 12:56 AM |显示全部楼层
那买车能动用EPF ACC 2 的吗??


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发表于 2012-10-15 04:45 PM |显示全部楼层
回复 3# ahteck88

不可以……


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发表于 2012-10-28 01:09 PM |显示全部楼层
好,接下来我就进入正题。

为什么我会说“善用EPF”?很多人以为EPF的Acc1只有在55岁才可以动用,而白白 ...
artcreator 发表于 2012-10-14 08:41 PM



    我看不懂


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发表于 2012-10-29 09:20 PM |显示全部楼层
我看不懂
霜无泪 发表于 2012-10-28 01:09 PM

哪一方面看不懂?


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发表于 2012-10-30 11:30 AM |显示全部楼层
我21岁,acc 1里面要有多少钱才能投资信托基金?


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发表于 2012-11-1 11:47 PM |显示全部楼层
回复 7# 羽瞳

Account 1要最少RM9000。


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发表于 2012-11-15 04:25 PM |显示全部楼层
EPF 投资基金是否会危险呢?因为大部份基金表现都不是很好。


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发表于 2012-11-22 01:34 PM |显示全部楼层
怎么前几天的回复都不见了??!!


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